طرح مالی چیست؟
انواع بيمه نامه های عمر و سرمایه گذاری:
- بیمه عمر و سرمایه گذاری (طرح جامع)
- بیمه عمر و سرمایه گذاری جام مهر (طرح مشترک)
- شرایط طرح پوشش تکمیلی درمان(طرح سپاس پلاس) به صورت حضوری در شبکه فروش
- طرح مستمری مکمل دوران بازنشستگی
- تامین آتیه فرزندان
- عمر مانده بدهکار
بیمه عمر و سرمايه گذاری (طرح جامع):
بيمه عمرو سرمايه‌گذاری طرح جامع تركيبی از يک بيمه عمر و يک اندوخته سرمايه‌گذاری بوده كه علاوه بر ارائه پوشش خطر فوت و برخی پوششهای اضافی، درآمدهايی را با تضمين يک نرخ سود سرمايه‌گذاری مشخص در زمان حيات نصيب بيمه‌گذار مينمايد .
- پوشش فوت با انتخاب يک سرمايه پايه فوت فراهم میشود كه قابليت افزايش را در سالهای آينده خواهد داشت و تنها در صورت فوت بيمه‌شده در مدت بیمه نامه به بازماندگان پرداخت میشود .
- پوشش حيات نيز با جمع‌آوری و انباشت بخشی از وجوه پرداختی بيمه‌گذار در يك اندوخته سرمايه‌گذاری، تامين میشود که اين اندوخته ميتواند با هدف تامين دوره بازنشستگی يا ساير مقاصد مالی فرد در آينده، تشكيل شده است .
به همين منوال، مبالغ پرداختی بيمه‌گذار نيز به دو مؤلفه حق بيمه پوشش فوت و سپرده سرمايه‌گذاری (حق بيمه پوشش حيات) تقسيم میشود. در اين بيمه نامه علاوه بر پوشش خطر فوت و همچنين تامين دوران بازنشستگی برخی پوششهای اضافی ديگر نيز پيش‌بينی شده كه هر يک از آنها با اختصاص حق بيمه مربوط به خود، تعهدات اضافی را براي بيمه‌گر به دنبال دارد و در صورت وقوع خطر از بيمه‌شده حمايت می‌كند. به طور كلي اين بيمه‌نامه از حيث تنوع پوششها و نحوه ارائه آنها جامع‌ترين بيمه‌نامه موجود در جهان است كه اغلب نيازهای معيشتی يک خانواده را برای مدتی طولانی تامين نموده و مزايای آن نقش بسيار سودمندی در حيات اقتصادی و رفاه اجتماعی فرد و خانواده‌اش دارد .
در بيمه عمر و سرمايه‌گذاری، بيمه شده بر پايه نيازهای خود و خانواده در ابتدا سرمايه‌ای را به عنوان سرمايه پايه بيمه انتخاب می‌كند و به تناسب سرمايه انتخابی و همچنين با توجه به تمايل و توان مالی خود، مبالغ حق بيمه و نحوه پرداخت آن را (اعم از ماهانه در قراردادهای فروش جمعی، سه‌ماهه شش‌ماهه، سالانه و یا یکجا) برمی‌گزيند.حق بيمه‌های پرداختی پس از كسر حق بيمه لازم برای پوشش فوت، هزينه های بيمه نامه، ماليات بر ارزش افزوده و پوششهای اضافی، به اندوخته سرمايه‌گذاری افزوده میشود.اين اندوخته، طی سالهای بعد با افزوده شدن حق بيمه‌ها و اختصاص سود به آنها، افزايش يافته و با تشكيل يک سرمايه حيات، پس‌اندازی مطمئن برای رفع نيازهای احتمالی و برنامه‌های آينده بيمه شده خواهد بود. نرخ سود تضمینی در بیمه های عمر انفرادی در دو سال اول 16 درصد، در دو سال دوم 13 درصد و از آن پس 10 درصد میباشد.
بیمه عمر و سرمایه گذاری جام مهر (طرح مشترک):
يكی از طرح‌های تعريف شده از بيمه‌نامه های عمروسرمايه‌گذاری، بيمه نامه عمر و سرمايه گذاری مشترک (طرح جام مهر) ميباشد. در اين طرح در قالب يک بيمه نامه دو نفر تحت پوشش بيمه ای قرار ميگيرند. از مهمترين مزايا و ويژگی‌های مربوط به اين طرح، پوشش بيمه ای برای دو نفر در قالب يک بيمه نامه بوده كه اين امر منجر به كاهش هزينه‌های اداری و ساير هزينه‌های بيمه‌گری در مقايسه با خريد جداگانه بيمه نامه‌ها خواهد گرديد. همچنين چنانچه در هر سال بيمه‌ای بيمه شده اول قرارداد قبل از بيمه شده دوم فوت نمايد، بيمه شده دوم بدون پرداخت حق بيمه تا انتهای مدت بیمه نامه تحت پوشش بيمه فوت به هر علت خواهد بود.
طرح مستمری مکمل دوران بازنشستگی:
باتوجه به اهمیت ارائه بهترین خدمت در ایام بازنشستگی، شرکت بیمه "ما" اقدام به اجرای طرح مذکور نموده است. این طرح با هدف مکملی برای حقوق دوران بازنشستگی راه اندازی شده است. در طرح مذکور بیمه گذاران محترم عمر میتوانند با پرداخت حق بیمه در مدت بیمه نامه، علاوه بر بهره مندی از مزایای طرح مالی چیست؟ بیمه ای، درانتهای قرارداد که منطبق با آغاز دوران بازنشستگی است از مستمری طرح مذکور بهره مند گردند.
این طرح برای اقشاری که از مستمری پایه بهره مند نمیباشند نیز توصیه میگردد. از جمله این افراد میتوان به موارد ذیل اشاره کرد:
- زنان خانه دار،
- مشاغل آزاد،
- نویسندگان،
- هنرمندان و
- ورزشکاران
تامین آتیه فرزندان:
در بسياری از موارد، ممكن است والدين بخواهند برای آتيه فرزندان خود برنامه‌ريزی كنند. با افزایش سن زوجهای جوان و بزرگ شدن فرزندان، بروز بیماریهای احتمالی، رسیدن به سن بازنشستگی و . هزینه های زندگی به یکباره رشد خواهد نمود. در زمان بلوغ فرزندان، فرزندان پسر نيازمند تامين هزينه‌های تحصيلات دانشگاهی، سرمايه‌ای برای شروع كسب و كار، مبلغ قابل توجهی برای ازدواج و شروع زندگی جدید و حتی تامين هزينه‌های اوليه زندگی مشترک و . خواهد بود و از سوی ديگر فرزندان دختر نيز علاوه بر هزينه تحصيل، هزينه زيادی را برای تامين جهيزيه نيازمند میباشند. سرپرستان خانواده میتوانند این قبیل هزینه ها را با خريد بيمه‌های عمر و سرمایه گذاری طرح جامع مدیریت نموده و طی مدت بیمه نامه علاوه بر بهره مندی از پوششهای متنوع بیمه ای، از آرامش خاطر برخوردار گردند.
عمر مانده بدهکار:
يكی از انواع بيمه های عمر ساده زمانی، بيمه عمر ساده زمانی با سرمايه نزولی که با نام تجاری بيمه مانده بدهكار شناخته میشود، ميباشد. با توجه به نگرانی ها و دغدغه های بانک ها و موسسات مالی و اعتباری در خصوص وصول مطالبات خود از وراث وام گيرندگان متوفی و در راستای حمايت خانوارها و وراث وام گيرندگان در صورت فوت احتمالی وام گيرنده در خلال مدت بازپرداخت وام، بيمه نامه عمر مانده بدهكار طراحی و عرضه گرديده است. هدف اين بيمه نامه رفع نگرانی موسسات وام دهنده و پرداخت اصل مانده اقساط وام به موسسات مزبور، (در صورت فوت احتمالي وام گيرنده) سلب مسئوليت از وراث وام گيرنده و فک سند يا وثيقه در رهن موسسه وام دهنده می باشد. در اين بيمه نامه استفاده كننده (ذينفع) از سرمايه فوت بيمه نامه (مانده بدهي اصل وام)، موسسه اعتباری یا بانک بوده كه به بيمه شده وام يا تسهيلاتی را ارائه نموده است.
استعلام بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری:
- استعلام طرح جامع
- استعلام طرح مشترک
سوالات پر تکرار
+ تفاوت سرمایه گذاری در بانک و بیمه چیست؟
1- حساب بانکی در صورت فوت صاحب حساب مسدود میشود. 2- حساب بانکی پس از فوت صاحب حساب نیاز به انحصار وراثت دارد. 3- موجودی حساب بانکی پس از کسر مالیات به وراث قانونی طرح مالی چیست؟ پرداخت میشود. 4- نرخ سود بیمه عمر و سرمایه گذاری بلند مدت تضمین میشود. 5- بیمه عمر معاف از مالیات است. 6- بیمه عمر برای دریافت سرمایه فوت نیاز به انحصار وراثت ندارد
+ مزایای بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری شرکت بیمه "ما" نسبت به سایر شرکت های بیمه چیست؟
بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری شرکت بیمه "ما" علاوه بر داشتن پوششهای بیمه ای کاملتر نسبت به سایر شرکتها از جهات ذیل نیز دارای مزیت است: 1- سیستم واریز حق بیمه با یک شناسه واریز برای هر بیمه گذار تا پایان مدت بیمه نامه و حتی واریزی‌های روزانه 2- پنل کاربری ویژه برای هر بیمه‌گذار 3- پرداخت سریع خسارات پس از تکمیل و تایید پرونده 4- ارائه بهترین و کاملتری پوششهای بیمه 5- پرداخت بالاترین سود مشارکت در منافع در سنوات گذشته 6- امکان صدور سریع برای قرادادهای گروهی 7- صدور بیمه نامه بدون آزمایش تا سقف سرمایه 750.000.000 ریال 8- ارائه تخفیف در بیمه های بدنه خودرو 9- ارائه بیمه نامه آتش سوزی رایگان
+ اطلاعات فنی و آموزشی در مورد بیمه نامه عمرو سرمایه گذاری برای شبکه فروش وجود دارد؟
نمایندگان با مراجعه به پنل آموزشی نمایندگان در سایت تخصصی بیمه های زندگی می توانند از اطلاعات طبقه بندی شده بهره مند شوند.
+ نحوه صدور و شرایط بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری شرکت بیمه "ما" چگونه است؟
1- بیمه گذاران می توانند با مراجعه به سایت شرکت بیمه "ما" یا دفاتر نمایندگان و شعب سراسر کشور از شرایط این بیمه نامه آگاهی پیدا کنند. در ضمن امکان دریافت بروشور از ایشان جهت مطالعه وجود دارد. 2- همچنین نمایندگان به آخرین بخشنامه عمر و سرمایه گذاری در سامانه جامع شرکت بیمه "ما" و پنل آموزشی نمایندگان در سایت تخصصی بیمه های زندگی مراجعه نمایند.
+ از چه طریق می توان بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری خریداری کرد؟
+ آیا اتباع خارجی نیز می توانند از پوشش های بیمه های عمر و سرمایه گذاری استفاده کنند؟
1- برای اتباع خارجی دارای اقامت دائم در ایران عرضه بیمه های زندگی با رعایت قوانین و مقررات مربوطه بلامانع است. 2- برای اتباع خارجی فاقد اقامت دائم در ایران عرضه بیمه های عمر زمانی متناسب با مدت اقامت .در ایران و رعایت قوانین و مقررات مربوطه بلامانع است
+ سود مشارکت در منافع چه زمانی پرداخت می شود؟
+ سود مشارکت در منافع شرکت بیمه "ما" در سالهای گذشته چقدر بوده است؟
سود محقق شده برای دوره مالی 1395،1394،1393،1392،1391، 1396، 1397 و 1398 به ترتیب 27، 27/1، 27/5، 27، 24/44 ، 19/6، 22/5 و 23/4 درصد می باشد.
+ نرخ سود تضمینی بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری چقدر است؟
طبق آیین نامه شماره 68/2 شورای عالی بیمه، از تاریخ 1395/06/01 نرخ سود تضمینی دو سال اول 16%، دو سال بعد 13% و مابقی 10% می باشد
+ طرح سپاس چیست و چگونه خریداری می گردد؟
ارائه پوشش درمان تکمیلی به بیمه شدگان طرح مالی چیست؟ بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری طبق بخشنامه مربوطه، خرید طرح سپاس به صورت غیرحضوری و از طریق پنل کاربری بیمه گذاران می باشد
+ در بیمه های عمر با سرمایه فوت بالا، نحوه انجام آزمایشات پزشکی چگونه است؟
+ آیا تخفیفات ویژه برای صدور بیمه نامه های عمرو سرمایه گذاری وجود دارد؟
در زمان برگزاری جشنواره های فروش، تخفیفات ارائه می گردد. زمان برگزاری از طریق سایت بیمه ما و شبکه فروش اطلاع رسانی می گردد.
+ نحوه استعلام طرح های عمر و سرمایه گذاری چگونه است؟
مراجعه به سایت تخصصی بیمه های زندگی قسمت استعلام طرح جامع و طرح مشترک، همچنین استفاده از اپلیکیشن همراه "ما"
استراتژی معاملاتی چیست؟
استراتژی معاملاتی روشی برای خرید و فروش در بازار است که مبتنی بر قوانین از پیش تعیین شده‌ای است که برای تصمیم‌گیری در مورد معاملات استفاده میشود. استراتژی معاملاتی را میتوان مشابه یک طرح تجاری در نظر گرفت که در برگیرنده تمامی عوامل و شرایط ضروری مختلف برای یک سرمایه‌گذار میباشد. در این پست با ما همراه باشید تا با این نوع از استراتژی بیشتر آشنا شوید.
استراتژی معاملاتی چیست؟
استراتژی معاملاتی روشی برای خرید و فروش در بازار است که مبتنی بر قوانین از پیش تعیین شده‌ای است که برای تصمیم‌گیری در مورد معاملات استفاده میشود.
استراتژی معاملاتی را میتوان مشابه یک طرح تجاری در نظر گرفت که در برگیرنده تمامی عوامل و شرایط ضروری مختلف برای یک سرمایه‌گذار میباشد. این استراتژی اصولا از سه مرحله مهم برنامه‌ریزی، قرار دادن و اجرای معاملات تشکیل شده است. لازم به ذکر است که در هر کدام از مراحل، تغییر معیارهای مربوط به استراتژی با توجه به تغییرات انجام شده در بازار اندازه‌گیری می‌شوند. غالبا استراتژی معاملاتی بر اساس فناوری و اصول بنیادی میباشند. همچنین، آنها از اطلاعات کمی قابل کاربرد به منظور تعیین دقت بهره می‌گیرند. در این پست با ما همراه باشید تا با این نوع از استراتژی بیشتر آشنا شوید.
در امور مالی، یک استراتژی معاملاتی یک برنامه ثابت است که برای دستیابی به بازدهی سودآور به صورت طولانی یا کوتاه مدت در بازارها طراحی شده است. مهمترین دلایلی که یک استراتژی تجاری به درستی تحقیق می‌کند، قابلیت تأیید، کمی بودن، ثبات و عینیت آن است.
برای هر استراتژی تجاری، باید دارایی‌هایی را برای تجارت، نقاط ورود / خروج و قوانین مدیریت پول تعریف کنید. مدیریت بد پول می‌تواند یک استراتژی سودآور بالقوه را بی‌سود کند.
استراتژیهای معاملاتی مبتنی بر تحلیل بنیادی یا فنی یا هر دو است. آنها معمولا با آزمایش مجدد، جایی که فرآیند باید از روش علمی پیروی کند، و با آزمایش رو به جلو (“تجارت کاغذ”) که در یک محیط تجارت شبیه‌سازی شده آزمایش شده‌اند، تأیید می‌شوند.
اصطلاح استراتژی معاملاتی به طور خلاصه می‌تواند توسط هر طرح ثابتی برای معامله ابزار مالی مورد استفاده قرار گیرد، اما کاربرد عمومی این اصطلاح در معاملات با کمک رایانه است، جایی که یک استراتژی معاملاتی به عنوان برنامه رایانه‌ای برای تجارت خودکار اجرا میشود.
درک استراتژیهای معاملاتی
با توجه به مطالب بیان شده، استراتژی معاملاتی شامل برنامه سرمایه‌گذاری و تجاری است که اهداف مختلف سرمایه‌گذاری، تاب آوری ریسک، برنامه‌ریزی زمانی و اثرات مالیاتی را تعیین می‌کند. ایده‌‌های مختلف و بهترین راهکار‌‌ها باید مورد تحقیق و تصویب قرار گرفته و به آنها پایبند باشید. برنامه‌ریزی برای معاملات شامل توسعه روش‌‌هایی است که شامل خرید و فروش سهام، اوراق قرضه، ETF یا سایر سرمایه‌گذاری‌‌ها بوده و ممکن است به معاملات پیچیده‌تری مانند اختیارات یا معاملات آتی گسترش یابد.
قرار دادن معاملات به معنای همکاری با کارگزار یا دلال و شناسایی و مدیریت هزینههای معاملاتی از جمله سود و کارمزد است. پس از اجرای موقعیت‌‌های معاملاتی، آنها طرح مالی چیست؟ باید مورد نظارت و مدیریت قرار گیرند. علاوه براین، میزان ریسک‌پذیری و بازده به دست آمده، نتایج نمونه‌کارها در معاملات و اثرات مالیاتی اندازه‌گیری میشود. پیامدهای مالیاتی بلند مدت در معاملات، یکی از عوامل اصلی است که ممکن است در برگیرنده سودهای سرمایه‌ای یا استراتژیهای برداشت ضرر مالیات برای جبران سود باشد.
تدوین استراتژی معاملاتی
استراتژی معاملاتی به اشکال مختلفی وجود دارد، اما معمولا بر اساس فناوری یا اصول بنیادی میباشند. موضوع مشترک این استراتژی‌ها، اعتماد آنها به اطلاعات کمی قابل اطمینان است که میتوانند برای بررسی مجدد مورد آزمایش قرار گیرند.
استراتژیهای معاملاتی تکنیکی، به منظور تولید سیگنال‌‌های تجاری وابسته به شاخص‌‌های فنی میباشند. معامله‌گران فنی معتقدند که همه اطلاعات اوراق بهادار، در قیمت آن مشخص است. به عنوان مثال، یک استراتژی معاملاتی ساده ممکن است شامل میانگین متقاطع متحرک باشد که به واسطه آن میانگین متحرک کوتاه مدت از بلند مدت یا بالاتر از آن خواهد گذشت.
این در حالی است که استراتژی معاملاتی بنیادی، فاکتورهای اساسی را در نظر می‌گیرند. به عنوان مثال، سرمایه‌گذار می‌تواند مجموعه‌ای از معیارهای غربالگری مختلف را برای ایجاد فهرست مناسبی از فرصت‌‌ها در نظر داشته باشد که آنها با توجه به تجزیه و تحلیل عواملی مانند رشد درآمد و سودآوری تدوین می‌شوند.
نوع سوم استراتژی معاملاتی وجود دارد که در چند وقت اخیر برجسته شده است. یک استراتژی معاملاتی کمی مشابه تجارت فنی است، به این دلیل که از اطلاعات مربوط به سهام برای رسیدن به تصمیم خرید یا فروش استفاده می‌کند. در این نوع از استراتژی معاملاتی، ماتریس عوامل در نظر گرفته شده، به منظور تعیین هدف خرید یا فروش اوراق بهادار، در مقایسه با تجزیه و تحلیل فنی، بطور قابل ملاحظه‌ای بزرگتر است. معمولا معامله‌گران کمی برای استفاده از ناکارآمد بازار و انجام معاملات به صورت سریعتر و از طریق فناوری، از تحلیل‌های مختلفی مانند آنالیز رگرسیون، تجزیه و تحلیل داده‌‌های فنی و قیمت بهره می‌گیرند.
توسعه استراتژیهای تجاری
از استراتژیهای معاملاتی برای جلوگیری از سوگیری‌‌های مالی رفتاری و اطمینان از نتایج سازگار استفاده میشود. به عنوان مثال، معامله‌گران طبق قوانین مربوط به زمان خروج از معاملات، کمتر در معرض اثر اختیار قرار می‌گیرند، که باعث میشود سرمایه‌گذاران سهام‌‌هایی را که ارزش خود را از دست داده‌اند، نگه دارند و سهام ارزشمند خود را بفروشند. به منظور تعیین میزان سازگاری، استراتژیهای معاملاتی را میتوان در شرایط مختلف بازار مورد بررسی و آزمایش قرار داد.
توسعه استراتژیهای سودآوری تجاری دشوار است و احتمال اعتماد بیش از حد به استراتژی وجود دارد. به عنوان مثال، احتمال این وجود دارد که یک معامله‌گر از منحنی استراتژی معاملاتی برای آزمایش مجدد داده‌‌های خاص بهره بگیرد و در وی اعتماد کاذب ایجاد شود ممکن است این استراتژی از نظر تئوری براساس داده‌‌های بازار گذشته به خوبی کار کرده باشد، اما عملکرد گذشته تضمین کننده موفقیت آینده در شرایط بازار و در زمان واقعی نباشد.
طرح مالی چیست؟
 |  |
| |
با استفاده از سامانه خانه پارسیان می توانید بدون نیاز به مراجعه حضوری به شعبه، نسبت به فعالسازی/غیرفعالسازی و دریافت رمزهای ورود و انتقال وجه مربوط به سامانه های اینترنت بانک، همراه بانک، تلفن بانک و پارسیار اقدام کنید.
برای بهره برداری از این سامانه علاوه بر داشتن حساب، کارت مرتبط با آن و رمز دوم کارت در بانک پارسیان، می بایست داده های مربوط به شماره تلفن همراه شما ( برای فعالسازی رمز ورود) و تلفن ثابتتان ( برای دریافت رمز انتقال وجه) در بانک ثبت شده باشد.
ایجاد حساب برای سپرده‌گذاران تعاونی منحله" فرشتگان"در بانک پارسیان
بر اساس تصمیمات اعضای هیات تصویه تعاونی منحله "فرشتگان "، بانک پارسیان برای این سپرده‌گذاران تا سقف 5 میلیاردریال افتتاح حساب می‌کند.
تأمین مالی 5 هزار میلیارد ریالی در طرح آب رسانی غدیر؛ گام بلند بانک پارسیان برای رفع محرومیت از .
طرح ابر پروژه آبرسانی غدیر به منظور تامین آب شرب قریب به 4.7 میلیون نفر از جمعیت استان خوزستان، با مشارکت بانک پارسیان و به‌دست توانای متخصصین،مهندسان و کارگران به‌صورت جهادی در مدت 10 ماه به بهره‌برداری رسید.
تقدیر از بانک پارسیان به‌عنوان بانک یاور اشتغال و خودکفایی مددجویان کمیته امداد
در همایش یاوران اشتغال و خودکفایی که باهدف تقدیر از بانک‌های عامل در اعطای تسهیلات اشتغال به مددجویان کمیته امداد و با حضور اعضای هیات امنا و رئیس کمیته امداد امام (ره) ، مدیران بانک مرکزی و بانک‌های مختلف برگزار شد، از .
در راستای اجرای ماده ۱۸ قانون جهش تولید دانش‌بنیان،
تفاهم همکاری بانک پارسیان و صندوق نوآوری و شکوفایی امضاء شد
طی مراسمی روز یکشنبه 6 شهریور ماه با حضور احسان خاندوزی، وزیر اقتصاد و سورنا ستاری معاون علمی و فناوری رئیس‌جمهور، تفاهم‌نامه همکاری بانک پارسیان و صندوق نوآوری و شکوفایی به امضای کورش طرح مالی چیست؟ پرویزیان و علی وحدت رسید.
استقبال زائران اربعین از خدمات خودپردازهای بانک پارسیان
خدمت‌رسانی شبانه‌روزی دستگاه‌های خودپرداز سیار بانک پارسیان به زائران کربلای حسینی در مناطق مرزی، رضایت و استقبال هموطنان را در پی داشت.
طرح مالی چیست؟
انواع بيمه نامه های عمر و سرمایه گذاری:
- بیمه عمر و سرمایه گذاری (طرح جامع)
- بیمه عمر و سرمایه گذاری جام مهر (طرح مشترک)
- شرایط طرح پوشش تکمیلی درمان(طرح سپاس پلاس) به صورت حضوری در شبکه فروش
- طرح مستمری مکمل دوران بازنشستگی
- تامین آتیه فرزندان
- عمر مانده بدهکار
بیمه عمر و سرمايه گذاری (طرح جامع):
بيمه عمرو سرمايه‌گذاری طرح جامع تركيبی از يک بيمه عمر و يک اندوخته سرمايه‌گذاری بوده كه علاوه بر ارائه پوشش خطر فوت و برخی پوششهای اضافی، درآمدهايی را با تضمين يک نرخ سود سرمايه‌گذاری مشخص در زمان حيات نصيب بيمه‌گذار مينمايد .
- پوشش فوت با انتخاب يک سرمايه پايه فوت فراهم میشود كه قابليت افزايش را در سالهای آينده خواهد داشت و تنها در صورت فوت بيمه‌شده در مدت بیمه نامه به بازماندگان پرداخت میشود .
- پوشش حيات نيز با جمع‌آوری و انباشت بخشی از وجوه پرداختی بيمه‌گذار در يك اندوخته سرمايه‌گذاری، تامين میشود که اين اندوخته ميتواند با هدف تامين دوره بازنشستگی يا ساير مقاصد مالی فرد در آينده، تشكيل شده است .
به همين منوال، مبالغ پرداختی بيمه‌گذار نيز به دو مؤلفه حق بيمه پوشش فوت و سپرده سرمايه‌گذاری (حق بيمه پوشش حيات) تقسيم میشود. در اين بيمه نامه علاوه بر پوشش خطر فوت و همچنين تامين دوران بازنشستگی برخی پوششهای اضافی ديگر نيز پيش‌بينی شده كه هر يک از آنها با اختصاص حق بيمه مربوط به خود، تعهدات اضافی را براي بيمه‌گر به دنبال دارد و در صورت وقوع خطر از بيمه‌شده حمايت می‌كند. به طور كلي اين بيمه‌نامه از حيث تنوع پوششها و نحوه ارائه آنها جامع‌ترين بيمه‌نامه موجود در جهان است كه اغلب نيازهای معيشتی يک خانواده را برای مدتی طولانی تامين نموده و مزايای آن نقش بسيار سودمندی در حيات اقتصادی و رفاه اجتماعی فرد و خانواده‌اش دارد .
در بيمه عمر و سرمايه‌گذاری، بيمه شده بر پايه نيازهای خود و خانواده در ابتدا سرمايه‌ای را به عنوان سرمايه پايه بيمه انتخاب می‌كند و به تناسب سرمايه انتخابی و همچنين با توجه به تمايل و توان مالی خود، مبالغ حق بيمه و نحوه پرداخت آن را (اعم از ماهانه در قراردادهای فروش جمعی، سه‌ماهه شش‌ماهه، سالانه و یا یکجا) برمی‌گزيند.حق بيمه‌های پرداختی پس از كسر حق بيمه لازم برای پوشش فوت، هزينه های بيمه نامه، ماليات بر ارزش افزوده و پوششهای اضافی، به اندوخته سرمايه‌گذاری افزوده میشود.اين اندوخته، طی سالهای بعد با افزوده شدن حق بيمه‌ها و اختصاص سود به آنها، افزايش يافته و با تشكيل يک سرمايه حيات، پس‌اندازی مطمئن برای رفع نيازهای احتمالی و برنامه‌های آينده بيمه شده خواهد بود. نرخ سود تضمینی در بیمه های عمر انفرادی در دو سال اول 16 درصد، در دو سال دوم 13 درصد و از آن پس 10 درصد میباشد.
بیمه عمر و سرمایه گذاری جام مهر (طرح مشترک):
يكی از طرح‌های تعريف شده از بيمه‌نامه های عمروسرمايه‌گذاری، بيمه نامه عمر و سرمايه گذاری مشترک (طرح جام مهر) ميباشد. در اين طرح در قالب يک بيمه نامه دو نفر تحت پوشش بيمه ای قرار ميگيرند. از مهمترين مزايا و ويژگی‌های مربوط به اين طرح، پوشش بيمه ای برای دو نفر در قالب يک بيمه نامه بوده كه اين امر منجر به كاهش هزينه‌های اداری و ساير هزينه‌های بيمه‌گری در مقايسه با خريد جداگانه بيمه نامه‌ها خواهد گرديد. همچنين چنانچه در هر سال بيمه‌ای بيمه شده اول قرارداد قبل از بيمه شده دوم فوت نمايد، بيمه شده دوم بدون پرداخت حق بيمه تا انتهای مدت بیمه نامه تحت پوشش بيمه فوت به هر علت خواهد بود.
طرح مستمری مکمل دوران بازنشستگی:
باتوجه به اهمیت ارائه بهترین خدمت در ایام بازنشستگی، شرکت بیمه "ما" اقدام به اجرای طرح مذکور نموده است. این طرح با هدف مکملی برای حقوق دوران بازنشستگی راه اندازی شده است. در طرح مذکور بیمه گذاران محترم عمر میتوانند با پرداخت حق بیمه در مدت بیمه نامه، علاوه بر بهره مندی از مزایای بیمه ای، درانتهای قرارداد که منطبق با آغاز دوران بازنشستگی است از مستمری طرح مذکور بهره مند گردند.
این طرح برای اقشاری که از مستمری پایه بهره مند نمیباشند نیز توصیه میگردد. از جمله این افراد میتوان به موارد ذیل اشاره کرد:
- زنان خانه دار،
- مشاغل آزاد،
- نویسندگان،
- هنرمندان و
- ورزشکاران
تامین آتیه فرزندان:
در بسياری از موارد، ممكن است والدين بخواهند برای آتيه فرزندان خود برنامه‌ريزی كنند. با افزایش سن زوجهای جوان و بزرگ شدن فرزندان، بروز بیماریهای احتمالی، رسیدن به سن بازنشستگی و . هزینه های زندگی به یکباره رشد خواهد نمود. در زمان بلوغ فرزندان، فرزندان پسر نيازمند تامين هزينه‌های تحصيلات دانشگاهی، سرمايه‌ای برای شروع كسب و كار، مبلغ قابل توجهی برای ازدواج و شروع زندگی جدید و حتی تامين هزينه‌های اوليه زندگی مشترک و . خواهد بود و از سوی ديگر فرزندان دختر نيز علاوه بر هزينه تحصيل، هزينه زيادی را برای تامين جهيزيه نيازمند میباشند. سرپرستان خانواده میتوانند این قبیل هزینه ها را با خريد بيمه‌های عمر و سرمایه گذاری طرح جامع مدیریت نموده و طی مدت بیمه نامه علاوه بر بهره مندی از پوششهای متنوع بیمه ای، از آرامش خاطر برخوردار گردند.
عمر مانده بدهکار:
يكی از انواع بيمه های عمر ساده زمانی، بيمه عمر ساده زمانی با سرمايه نزولی که با نام تجاری بيمه مانده بدهكار شناخته میشود، ميباشد. با توجه به نگرانی ها و دغدغه های بانک ها و موسسات مالی و اعتباری در خصوص وصول مطالبات خود از وراث وام گيرندگان متوفی و در راستای حمايت خانوارها و وراث وام گيرندگان در صورت فوت احتمالی وام گيرنده در خلال مدت بازپرداخت وام، بيمه نامه عمر مانده بدهكار طراحی و عرضه گرديده است. هدف اين بيمه نامه رفع نگرانی موسسات وام دهنده و پرداخت اصل مانده اقساط وام به موسسات مزبور، (در صورت فوت احتمالي وام گيرنده) سلب مسئوليت از وراث وام گيرنده و فک سند يا وثيقه در رهن موسسه وام دهنده می باشد. در اين بيمه نامه استفاده كننده (ذينفع) از سرمايه فوت بيمه نامه (مانده بدهي اصل وام)، موسسه اعتباری یا بانک بوده كه به بيمه شده وام يا تسهيلاتی را ارائه نموده است.
استعلام بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری:
- استعلام طرح جامع
- استعلام طرح مشترک
سوالات پر تکرار
+ تفاوت سرمایه گذاری در بانک و بیمه چیست؟
1- حساب بانکی در صورت فوت صاحب حساب مسدود میشود. 2- حساب بانکی پس از فوت صاحب حساب نیاز به انحصار وراثت دارد. 3- موجودی حساب بانکی پس از کسر مالیات به وراث قانونی پرداخت میشود. 4- نرخ سود بیمه عمر و سرمایه گذاری بلند مدت تضمین میشود. 5- بیمه عمر معاف از مالیات است. 6- بیمه عمر برای دریافت سرمایه فوت نیاز به انحصار وراثت ندارد
+ مزایای بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری شرکت بیمه "ما" نسبت به سایر شرکت های بیمه چیست؟
بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری شرکت بیمه "ما" علاوه بر داشتن پوششهای بیمه ای کاملتر نسبت به سایر شرکتها از جهات ذیل نیز دارای مزیت است: 1- سیستم واریز حق بیمه با یک شناسه واریز برای هر بیمه گذار تا پایان مدت بیمه نامه و حتی واریزی‌های روزانه 2- پنل کاربری ویژه برای هر بیمه‌گذار 3- پرداخت سریع خسارات پس از تکمیل و تایید پرونده 4- ارائه بهترین و کاملتری پوششهای بیمه 5- پرداخت بالاترین سود مشارکت در منافع در سنوات گذشته 6- امکان صدور سریع برای قرادادهای گروهی 7- صدور بیمه نامه بدون آزمایش تا سقف سرمایه 750.000.000 ریال 8- ارائه تخفیف در بیمه های بدنه خودرو 9- ارائه بیمه نامه آتش سوزی رایگان
+ اطلاعات فنی و آموزشی در مورد بیمه نامه عمرو سرمایه گذاری برای شبکه فروش وجود دارد؟
نمایندگان با مراجعه به پنل آموزشی نمایندگان در سایت تخصصی بیمه های زندگی می توانند از اطلاعات طبقه بندی شده بهره مند شوند.
+ نحوه صدور و شرایط بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری شرکت بیمه "ما" چگونه است؟
1- بیمه گذاران می توانند با مراجعه به سایت شرکت بیمه "ما" یا دفاتر نمایندگان و شعب سراسر کشور از شرایط این بیمه نامه آگاهی پیدا کنند. در ضمن امکان دریافت بروشور از ایشان جهت مطالعه وجود دارد. 2- همچنین نمایندگان به آخرین بخشنامه عمر و سرمایه گذاری در سامانه جامع شرکت بیمه "ما" و پنل آموزشی نمایندگان در سایت تخصصی بیمه های زندگی مراجعه نمایند.
+ از چه طریق می توان بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری خریداری کرد؟
+ آیا اتباع خارجی نیز می توانند از پوشش های بیمه های عمر و سرمایه گذاری استفاده کنند؟
1- برای اتباع خارجی دارای اقامت دائم در ایران عرضه بیمه های زندگی با رعایت قوانین و مقررات مربوطه بلامانع است. 2- برای اتباع خارجی فاقد اقامت دائم در ایران عرضه بیمه های عمر زمانی متناسب با مدت اقامت .در ایران و رعایت قوانین و مقررات مربوطه بلامانع است
+ سود مشارکت در منافع چه زمانی پرداخت می شود؟
+ سود مشارکت در منافع شرکت بیمه "ما" در سالهای گذشته چقدر بوده است؟
سود محقق شده برای دوره مالی 1395،1394،1393،1392،1391، 1396، 1397 و 1398 به ترتیب 27، 27/1، 27/5، 27، 24/44 ، 19/6، 22/5 و 23/4 درصد می باشد.
+ نرخ سود تضمینی بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری چقدر است؟
طبق آیین نامه شماره 68/2 شورای عالی بیمه، از تاریخ 1395/06/01 نرخ سود تضمینی دو سال اول 16%، دو سال بعد 13% و مابقی 10% می باشد
+ طرح سپاس چیست و چگونه خریداری می گردد؟
ارائه پوشش درمان تکمیلی به بیمه شدگان بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری طبق بخشنامه مربوطه، خرید طرح سپاس به صورت غیرحضوری و از طریق پنل کاربری بیمه گذاران می باشد
+ در بیمه های عمر با سرمایه فوت بالا، نحوه انجام آزمایشات پزشکی چگونه است؟
+ آیا تخفیفات ویژه برای صدور بیمه نامه های عمرو سرمایه گذاری وجود دارد؟
در زمان برگزاری جشنواره های فروش، تخفیفات ارائه می گردد. زمان برگزاری از طریق سایت بیمه ما و شبکه فروش اطلاع رسانی می گردد.
+ نحوه استعلام طرح های عمر و سرمایه گذاری چگونه است؟
مراجعه به سایت تخصصی بیمه های زندگی قسمت استعلام طرح جامع و طرح مشترک، همچنین استفاده از اپلیکیشن همراه "ما"
نرخ تنزیل چیست و چگونه محاسبه میشود؟
نرخ تنزیل (Discount rate) میتوان به زبان ساده به این صورت که مقدار نرخ تنزیل درواقع میزان افتی است که ارزش یک سرمایه در طول زمان نسبت به ارزش امروز آن تجربه می‌کند، تعریف کرد. در این مقاله از اکو ساختمان در ابتدا به تعریف نرخ تنزیل پرداخته‌ایم و در ادامه درباره متغیرهای آن و پارامترهای مؤثر بر آن صحبت شده است.
تنزیل چیست؟
تنزیل در حقیقت روشی است که برای تخمین زدن ارزش فعلی جریان وجوه نقدی که در دوره‌های زمانی مشخصی در آینده قابل دریافت و دسترسی هستند، استفاده میشود. پایه تئوری و منطق این روش بر این حقیقت استوار است که «هر یک ریال امروز، بیشتر از یک ریال فردا ارزش دارد.»
دلایل مختلفی که ازاین‌بین میتوان به وجود تورم، استهلاک دارایی، قانون‌گذاری‌های جدید، هزینه نگهداری پول و دیگر موارد ازاین‌دست اشاره کرد؛ بر حق بودن این ادعا کامل واضح به نظر می‌رسد. از سوی دیگر میتوان این‌طور توضیح داد که تنزیل راهی برای به‌روز کردن ارزش پولی است که در آینده می‌توانیم آن را به دست آوریم.
نرخ تنزیل چیست؟
حالا که با مفهوم تنزیل آشنا شدیم، در ادامه به نرخ تنزیل که موضوع اصلی این مقاله است و همینطور مشخصه‌ای است که در مطالعات امکان سنجی و طرح‌های توجیهی به آن توجه میشود، پرداخته میشود.
با توجه به این که هزینههای مربوط به هر پروژه در طول سالهای مختلفی انجام میشود و همچنین درآمدهای مربوط به آن سرمایه گذاری هم در طول سالهای مختلف تحقق یافته و به دست می‌آید. نتیجه میشود که خواسته یا ناخواسته، اختلاف زمانی میان هزینه‌ها و درآمدها به وجود می‌آید. در واقع همین اختلاف زمانی است که نهایتاً باعث میشود، ارزش واقعی هر واحد پول برای انجام هزینه‌ها و یا درآمد به دست آمده در هر دو سال مختلف با هم در ارزش، اختلاف داشته باشد.
درصورتی‌که یک سال خاص به عنوان سال مبنا در نظر گرفته شود، نرخ تنزیل یا به عبارت دیگر حداقل نرخ بازدهی مورد انتظار (MARR) در واقع همان نرخی است که با استفاده از آن می‌توانیم ارزش واقعی هزینه‌هایی که در سالهای مختلف انجام شده‌اند و یا درآمدهایی که در سالهای مختلف به دست آمده‌اند را در آن سالی که به عنوان سال مبنا تعریف کرده‌ایم، محاسبه کنیم.
با توجه به توضیحات بالا میتوان نرخ تنزیل را به‌صورت نرخی که افراد، شرکتها و یا بخش عمومی مایل‌اند تا هزینه‌ها و منافع موجود را با هزینه‌ها، در آینده معاوضه کنند تعریف کرد. این موضوع ریشه در ماهیت تنزیل دارد که به هزینه فرصت سرمایه و قابلیت آن در انجام سرمایه‌گذاری و کسب سود بازمی‌گردد.
درواقع تنزیل فرایندی مالی است که مبنای تحلیل بین زمانی در حوزه‌های مالی و اقتصادی قرار می‌گیرد. بدین صورت که با تبدیل مقادیر ریالی هزینه‌ها و عایدی‌ها در مقاطع زمانی مختلف به ارزش حال و یا بالعکس، این مقادیر را با یکدیگر مقایسه می‌کند.
نرخ تنزیل در بازار مسکن را میتوان اینگونه تفسیر کرد. فردی را در نظر بگیرید که با رونق گرفتن بازار مسکن مقداری از سرمایه خود را از بازار بورس و سپرده‌های بانکی به بازار مسکن منتقل می‌کند. نرخ تنزیل در این سرمایه گذاری با رشد قیمت مسکن در سالهای آینده، ثابت ماندن نرخ‌های بهره بانکی، با رکود مواجه شدن بازار بورس و استهلاک مسکن و کاهش ارزش پول رایج میتوان بسیار کمتر از زمانی باشد که فرد سرمایه خود را در بانک یا در بازار بورس سرمایه گذاری کرده بود. نرخ تنزیل در این سرمایه گذاری کاهش پیدا می‌کند و به اصطلاح سرمایه گذاری اقتصادی به نظر می‌رسد.
نرخ تنزیل بر اساس منطق نرم افزاری
نرخ تنزیل (Discounting Rate) یا همان هزینه سرمایه (Cost of Capital)، برای آورده هر سرمایه گذار (Equity Capital) در هر پروژه و طرحی به طور اختصاصی و به تناسب سطح ریسک آن پروژه تعیین میشود. به این شکل که هر چقدر سطح ریسک مربوط به یک پروژه یا طرح بیشتر باشد، نرخ تنزیل که در واقع نشانگر حداقل سطح بازدهی مورد انتظار است، به همان نسبت افزایش پیدا می‌کند.
جدول نرخ تنزیل
در جدول زیر ارزش ۱۰۰۰ ریال طی سالهای متفاوت با نرخ تنزیل جداگانه آمده است. در این جدول، نوسان نرخ تنزیل در کنار نوسان دوره زمانی که موجب تغییر ارزش حال محاسبه شده، دیده میشود. در جدول نرخ تنزیل اهمیت دو عنصر زمان و نرخ را در فرایند تنزیل خاطرنشان می‌کند؛ به این صورت که نتیجه تنزیل از این دو عنصر تبعیت می‌کند، لذا هرگونه لغزش در تعیین نرخ تنزیل از سوی محقق و تحلیلگر می‌تواند در نتیجه گزارش‌ها و تحلیل‌های مرتبط بر آن تأثیرگذار باشد.
فرمول نرخ تنزیل
پایه و اساس تجزیه و تحلیل‌های مالی درک مفهوم این جمله است که هر رقم پیش بینی نشده برای جریانات نقدی در سالهای آینده برابر یک سرمایه گذاری با نرخ سود سالانه در زمان حال است. در تجزیه و تحلیل‌های مالی برای حذف عامل زمان در محاسبات، ارزش جریانات نقدی که در سالهای آینده کسب میشود با استفاده از ضریب تنزیل (i+1) به ارزش روز تبدیل میشود.
معمولاً نرخ تنزیل در یک طرح سرمایه گذاری که برای محاسبه ارزش فعلی هزینه‌ها و درآمدهای پیش بینی نشده برای سالهای آتی طرح مورد استفاده قرار می‌گیرد، معادل حداکثر نرخ سود بدون ریسک (نرخ سود سپرده بلند مدت بانکی و یا اوراق مشارکت) به اضافه چند درصد برای پوشش ریسک سرمایه گذاری است.
نرخ تنزیل که از آن میتوان به عنوان یک استاندارد شاخص مالی نام برد، تابعی از زمان، مکان و صنعت مورد بررسی است و در شرایط مختلف با در نظر گرفتن مجموع موارد تأثیر گذار بر آن تعیین و در محاسبات از فرمول زیر محاسبه میشود.
نرخ تنزیل در ایران
نرخ تنزیل در طرح‌های سرمایه گذاری در ایران با استفاده از فرمولی که در بالا به آن اشاره شده برآورد میشود.
(Rf) در این فرمول برابر نرخ سود اوراق مشارکت ارزی و همینطور تسهیلات صندوق توسعه ملی در بخش انرژی است که برابر ۸ درصد است.
(RPm) با توجه به معادله چهار این مؤلفه نرخ بازدهی اوراق بهادار در بازار بورس تهران است که طی آمار مربوط به ۵ سال گذشته ۲۴ درصد بوده است.
برای به دست آوردن نرخ تنزیل در محاسبات دلاری رقـم ۲۴ درصـد را پـس از کسـر تـورم داخلـی (طبـق اعـلام بانـک مرکـزی میـانگین نـرخ تـورم ایـران طـی ۵ سـال گذشـته ۲۰ درصـد بـوده اسـت) و اضـافه نمـودن نـرخ تـورم امریکـا (بـه دلار ۲) (درصد طی ۵ سال گذشته ۸ از) درصد نرخ بهره بـدون ریسـک کـم می‌کنیم. بـا انجـام ایـن محاسـبه میـزان حاشـیه سـود بازار معادل منفی ۲ درصد خواهد بود.
(RPi) به دلیل عـدم وجـود اطلاعـات شـفاف در خصـوص میـزان بـازدهی سـرمایه گـذاری در بخـش بالادسـتی نفـت و گـاز در ایـران، حساسـیت سـنجی ایـن متغیـر بـا اعمـال دامنـه تغییرات مثبت و منفی ۳ درصد انجـام گرفتـه اسـت. بـا تقریبـی معـادل ۳ درصـد بالاتر و پایین‌تر از بازدهی بازار در نظر گرفته شده است.
(RP) بـا در نظـر گـرفتن ارقـام رتبـه بنـدی ریسـک اعتبـاری کشـورها و مقایسـه کشـورهایی بـا اقتصـاد مشـابه ایـران رقم (CRP) برای ایران، معادل ۷ درصد برآورد میگردد. (i) بــا توجــه بــه ارقــام فــوق بــا در نظــر گــرفتن (RP) معــادل ۳ درصــد، رقــم نــرخ طبــق معادلــه (۳) تنزیــل برابــر اســت.
بــدیهی اســت در صــورت لحــاظ رقــم (RPi) رقم تنزیل به ترتیب معادل ۱۳ و ۱۰ درصد خواهد بود.
تفاوت نرخ تنزیل با نرخ بهره
نرخ تنزیل در بازار سرمایه بسیار حائز اهمیت است زیرا به وسیله آن میتوان ارزش آتی شرکتها را بر اساس وجوه نقد آن در آینده تخمین زد. نرخ بهره با ریسک به دست آمدن جریان وجوه نقد آتی رابطه مستقیم دارد یعنی هرچه ریسک به دست آمدن وجوه نقد آتی بیشتر باشد نرخ تنزیل نیز بزرگتر است.
سخن آخر
بــا در نظــر گــرفتن شــرایط کنــونی بــه لحــاظ نــرخ بهــره ارزی، نــرخ تــورم داخلــی، نــرخ بــازدهی بــازار و ریســک اعتبــاری ایــران، نــرخ تنزیــل جهــت محاســبه ارزش فعلــی خــالص طرح‌های سرمایه‌ای، در محــدوده ۱۰ تــا ۱۶ درصــد بــرآورد میشود. بــدیهی اســت در صــورت تغییــر شــرایط بــه لحــاظ اقتصــادی، سیاســی و … کــه منجــر بــه تغییــر در هــر یــک از اجــزای محاســبه نــرخ تنزیــل در فرمــول بالا گــردد، رقــم نــرخ تنزیــل تغییر خواهد نمود.
دیدگاه شما